Как правильно сберегать
Россияне учатся формировать накопления, а лучшим инструментом для этого в текущих условиях являются банковские вклады
В условиях экономической нестабильности особую актуальность получает личное финансовое планирование и финансовая дисциплина. Россияне осознают, что сегодня надо не только уметь контролировать расходы и экономить, но и учиться сберегать. Капитал, так называемая «подушка финансовой стабильности», нужен на случай непредвиденных обстоятельств или потери части дохода, например в связи со сменой работы, рождением детей, и т. д. Если даже такие обстоятельства не произойдут, сбережения позволят чувствовать себя спокойно в любой ситуации, совершать крупные покупки, путешествовать и др.
«Золотое» правило формирования накоплений гласит, что нужно откладывать 10−20% всех своих заработков в долгосрочный капитал. Регулярное откладывание некой суммы позволит уже в среднесрочной перспективе сформировать ту самую «подушку стабильности». При этом эксперты советуют: ее оптимальный размер должен составлять порядка 6 месячных сумм дохода человека. В этом случае, даже если он потеряет работу, он сможет спокойно ее найти, обеспечивать себя и семью и даже обслуживать кредиты.
Культура формирования накоплений в России только начинает складываться, и потребители финансовых услуг стали осваивать в этих целях различные инструменты. Эксперты отмечают сегодня растущую склонность россиян к сбережениям и большинство потребителей выбирают для этого банковские вклады. На начало 2015 года объем средств во вкладах населения уже превышал 18,5 трлн рублей. Это понятно – преимущества депозитов налицо: они дают гарантии сохранности средств и позволяют получить проценты. Альтернативные же инструменты, если и сулят потенциально более высокий доход, сопряжены и с высокими рисками либо недоступны непрофессиональным инвесторам.
Банковский вклад vs «кубышка»
Хранение средств дома или, проще говоря, «в кубышке», позволяет всегда иметь доступ к деньгам, но в этом случае вы не получаете никакого дохода со своих средств, более того, с каждым днем они обесцениваются из-за инфляции. Гораздо разумнее и правильнее разместить свои накопления на банковский депозит. Этот вариант формирования сбережений сочетает в себе надежность и гарантии на уровне государства и довольно привлекательную доходность. И даже если деньги могут понадобиться вам экстренно, можно выбрать вклад с подобной опцией − с возможностью досрочного снятия части средств или всей суммы вклада.
«Вы получаете доход со своих средств в виде процентов по депозиту, − рассказывает Евгений Славнов, аналитик рейтингового агентства «Рус-рейтинг». − Если у вас вклад с капитализацией процентов и долгий срок, то эффект от процентов усиливается с каждым годом (вы получаете проценты на ранее начисленные проценты) – и в долгосрочной перспективе данный накопленный эффект может привести к значительному росту средств». Также, безусловно, важным преимуществом вклада является гарантия государства. Как известно, при условии размещения депозита в банке, входящем в систему страхования вкладов, государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует вам возврат суммы вклада с накопленными процентами в пределах 1,4 млн руб.
«Банковские вклады являются наиболее простым и доступным способом инвестирования, так как необходимо выбрать только банк с высоким уровнем кредитного рейтинга и депозитный продукт», − продолжает Алексей Сучков, аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА».
Правда, некоторые эксперты указывают на высокую инфляцию, которая «съедает» весомую часть доходности по депозиту. Но и это не является минусом банковского вклада. Во-первых, у некоторых банков сегодня есть довольно привлекательные ставки по вкладам. К примеру, по рублевому депозиту «Хит сезона»* БИНБАНКа можно получить до 12% годовых. Во-вторых, признанный факт − в развитых странах ставки по депозитам обычно равны инфляции или ниже ее уровня. Таким образом, условия по вкладам на отечественном рынке вполне в рамках мировых трендов.
Банковский вклад vs альтернативные инструменты
Безусловно, можно вложить накопления и в другие инструменты, однако по совокупности характеристик все они явно проигрывают вкладу.
К примеру, можно купить квартиру или дом, в долгосрочном периоде этот вариант демонстрирует высокую доходность, но он имеет и гораздо более высокий порог входа. Если для открытия депозита вам будет достаточно и 1000 рублей, то в случае с недвижимостью минимальная сумма будет на порядки выше. Кроме того, недвижимость не очень ликвидный инструмент. Квартиру, очевидно, необходимо продать, чтобы получить денежные средства, и из этого вытекают две потенциальные проблемы. Во-первых, это занимает определенное время – более длительное, чем, к примеру, забрать депозит из банка. Во-вторых, не забывайте про цикличность рынка: во время спада и замедления экономики продать квартиру может быть весьма проблематично даже с заметным дисконтом.
Биржевые финансовые инструменты потенциально могут принести потребителю более высокий доход, чем банковский вклад. Однако ситуация на фондовом рынке сегодня весьма неопределенная, очень много различных «подводных течений», тенденций и трендов, а значит, и рисков, которые простому обывателю сложно понимать и оценивать. Поэтому эксперты не советуют непрофессиональным игрокам вкладывать большую часть своих накоплений в ПИФы, акции, облигации и тем более структурные продукты (фьючерсы, форварды, опционы, свопы). В них действительно нужно разбираться, и только в этом случае потенциально можно неплохо заработать. В иной ситуации гораздо реальнее много потерять. А некоторые биржевые инструменты и вовсе недоступны непрофессиональным игрокам (например, широкая линейка ETF; в России на Московской бирже торгуется урезанный состав биржевых индексных фондов, охватывающий далеко не все виды активов).
«При условии негативной динамики рынков или неправильного управления вы можете потерять все свои деньги, − говорит Евгений Славнов. − Для успешной торговли на бирже необходимо обладать хотя бы минимальным базовым набором знаний как о фондовом рынке, так и об экономике, финансовом анализе и т. д.». Если же вы решите обратиться к профессионалу, то можете ошибиться и выбрать недобросовестного брокера. «При выборе недобросовестного брокера вы будете терять деньги, даже если правильно управляете своими позициями», − подчеркивает эксперт. «Биржевые инструменты в условиях крайне высокой волатильности фондового рынка лучше рассматривать как способ диверсификации своих вложений, так как вероятность потерь на падающем рынке очень высока», − соглашается Алексей Сучков.
Если говорить о еще более рискованных инструментах, например вложениях в валюту, то здесь последствия для инвестора грозят быть еще хуже. Просто покупать доллары и евро в отделениях банков – это вряд ли принесет вам хороший доход: курсы будут не самые выгодные. А валютные спекуляции на Форексе, может быть, и сулят потенциальные сверхприбыли, но подавляющее большинство частных игроков на данном рынке теряют свои деньги.
Сводной статистики по России нет, но, скажем, в США 86% трейдеров рассчитывают на то, что они заработают, но только 30% реально получают доход. Более того, в России рынок Форекс практически не регулируется, решив работать на нем, вы в первую очередь рискуете попасть на недобросовестных брокеров. «Форекс для среднестатистического человека полезен примерно так же, как и рулетка: хороший вариант интересно потратить деньги, но ужасный способ сохранения (и тем более увеличения) сбережений, − делится мнением Евгений Славнов. − Риски, которые вы на себя берете (как риски контрагента, так и торговые), не стоят той доходности, которую возможно получить на этом рынке».
К слову, если вы все же хотите инвестировать в валютные инструменты, то гораздо надежнее выбрать валютный депозит. Ставки по ним не очень высокие, однако за счет роста курса валют вы получите вполне привлекательный реальный доход. И, опять же, средства во вкладе гарантированно будут в сохранности.
«В условиях нестабильной экономической ситуации без специальных финансовых знаний и возможностей не следует рисковать своими деньгами и вкладывать их в какие-либо рисковые инструменты. Такие инструменты требуют большего внимания и постоянного мониторинга того актива, в который вложены деньги. Срочный вклад в этом плане максимально простой и прозрачный способ сохранить и приумножить свои сбережения. Если по срочному вкладу возврат вложенных средств и получение дохода гарантированы законодательно, то по разного рода инвестиционным продуктам есть риск получить убыток и потерять вложенные деньги».
Универсальный инструмент
Таким образом, какие бы финансовые инструменты вы ни выбрали, в силу довольно высоких рисков разумно инвестировать в альтернативные варианты лишь небольшую сумму накоплений. Основную же часть сбережений для гарантированной сохранности правильно размещать во вклад. Это позволит вам не беспокоиться об их потере, а также получать доходность, которая, по крайней мере, компенсирует вам инфляцию.
По словам Евгения Славнова, банковские депозиты с гарантией государства являются отличным способом сохранить свои средства, а чтобы значительно приумножить их на депозите, нужно правильно выбрать сам продукт – вклад. Например, выбрав вклад с капитализацией процентов и размещая средства на длительный срок (несколько лет), вы, безусловно, получите более привлекательную доходность, чем открывая краткосрочный вклад с фиксированными процентами. Благо сегодня на рынке масса различных предложений.
«Банковские депозиты имеют и дополнительную защиту в виде системы страхования вкладов, и низкий «порог входа»: можно открыть вклад в банке на очень маленькую сумму»,− также подчеркивает Павел Самиев, управляющий партнер НАФИ.
«На данный момент банки предлагают достаточно гибкие условия по вкладам в части пополнения, досрочного изъятия и срочности, что позволяет вкладчикам лучше планировать свой бюджет», − говорит, в свою очередь, Алексей Сучков. Например, в линейке вкладов БИНБАНКа есть вклады в различных валютах и на разные сроки, с капитализацией («Ежемесячный доход», «Достойная пенсия»), с возможностью пополнения и частичного снятия («Фиксированный остаток», «Копилка») и другими опциями.
*Информация по вкладам указана на дату публикации статьи
Читать также:
ПАО «БИНБАНК» Генеральная лицензия Банка России №2562